Dzīve ar ierobežotu budžetu liek uz katru lielāku pirkumu skatīties ar aizdomām un pat zināmām bailēm. Īpaši tad, kad runa ir par mājokļa iegādi vai būvniecību. Tie nav tēriņi, kurus var viegli “palaist garām”, ja sanāk kļūdīties.
Šis raksts ir domāts 5santimi.lv lasītājiem, kuri vienmēr pirmais saskaita, cik centu un eiro aiziet, un tikai tad pieņem lēmumu.
Mēs salīdzināsim divus populārākos aizdevumu veidus – hipotekāro kredītu un būvniecības kredītu, un mēģināsim saprast, kurš no tiem var būt piemērotāks, ja gribas savu stūrīti zem saules, bet nevēlas iekrist saistībās ar banku uz mūžiem.
Kas ir hipotekārais kredīts?
Hipotekārais kredīts visbiežāk tiek izmantots jau gatava īpašuma iegādei, piemēram, dzīvoklim vai mājai, kurā var ieiet un dzīvot jau nākamajā dienā pēc atslēgu saņemšanas.
Bankai šis ir “ērtāks” variants, jo viņiem ir nodrošinājums – reāls īpašums, kuru var novērtēt un ieķīlāt. Tomēr tas nenozīmē, ka šis kredīts ir draudzīgs makam, jo prasības ir stingras: jābūt stabiliem ienākumiem, vismaz 10-20% pirmajai iemaksai un labam kredītvēstures novērtējumam.
Hipotekārā kredīta galvenā priekšrocība ir skaidrība, jo banka nosaka procentu likmi, termiņu (bieži vien līdz 30 gadiem) un maksājumi ir paredzami. Tas dod zināmu mieru, taču vienlaikus saista pie ilgtermiņa finanšu nastas, kurā katrs centrs kļūst svarīgs.
Kas ir būvniecības kredīts?
Būvniecības kredīts paredzēts tiem, kuri nolēmuši celt māju paši soli pa solim. Te gan stāsts kļūst sarežģītāks, jo banka naudu nedod uzreiz. Tā tiek izmaksāta pa daļām, atbilstoši tam, kā virzās būvniecības process.
Tas nozīmē, ka bankai jāuzrāda projekts, būvatļauja, tāmes, līgumi ar būvniekiem un pēc tam regulāri jāatskaitās par progresu. Ja kaut kas ieķeras, piemēram, piegādes kavējas, cenas aug, vai celtnieki pazūd kā nebijuši, tad kredīta izmaksas arī aizķeras.
Šis kredīts var būt riskantāks, jo banka vairāk kontrolē procesu, bet vienlaikus procentu likmes var būt elastīgākas. Tomēr paturiet prātā: būvniecība bieži vien maksā vairāk, nekā sākumā plānots. Tas ir mūžīgais “papildus simts eiro tur, vēl tūkstotis šeit”, kas galu galā noved pie daudz lielākas summas nekā sākotnēji iecerēts.
Kā bankas vērtē abus aizdevumus?
Gan hipotekārais, gan būvniecības kredīts prasa no klienta stabilus ienākumus un drošu darba vietu. Banka izvērtē arī jūsu līdzšinējo parādu vēsturi, ikmēneša maksājumus un potenciālos riskus.
Ar hipotekāro kredītu bankai ir lielāks miers, jo īpašums jau stāv uz zemes un ir konkrēti vērtējams. Savukārt būvniecības kredīts ir sarežģītāks, jo īpašums vēl top, un līdz brīdim, kad māja ir gatava, banka uzņemas vairāk risku. Tas bieži nozīmē stingrākus noteikumus un vairāk papīru.
Procentu likmes un atmaksas termiņi
Hipotekārie kredīti parasti nāk ar garākiem termiņiem līdz pat 30 gadiem un ar procentu likmēm, kas piesaistītas Euribor un bankas uzcenojumam. Tas nozīmē, ka maksājumi ir paredzami, bet vienlaikus ļoti ilgi jāsamierinās ar ikmēneša nastu.
Būvniecības kredīta gadījumā procentu likmes var būt līdzīgas, bet bankas bieži piemēro papildu nosacījumus, piemēram, procentus maksā tikai par izmaksāto summu, nevis visu aizdevumu uzreiz. Tas sākumā var šķist izdevīgi, bet, ja būvniecība ievelkas, procentu maksājumi var pieaugt.
Kurš kredīts piemērotāks?
Tagad apskatīsim konkrētus dzīves scenārijus, lai saprastu, kurš kredīta veids vai hipotekārais kredīts vai būvniecības kredīts patiešām var būt izdevīgāks dažādās situācijās:
- Ja vēlies jau gatavu dzīvokli vai māju, drošāk izvēlēties hipotekāro kredītu. Banka skaidri pasaka, cik maksās un tu vari uzreiz ievākties.
- Ja sapņo par mājas celtniecību pēc sava projekta, būvniecības kredīts ir ceļš, bet jārēķinās ar lielāku kontroli, risku un bieži vien arī ar pārtērēšanu.
- Ja ienākumi nav stabili vai jau ir citas parādsaistības, jābūt īpaši piesardzīgam. Dažkārt cilvēki maldīgi izvēlas kredītu kā vienīgo risinājumu, bet varbūt labāk padomāt par mazāku dzīvesvietu vai atlikt plānus. Šeit noder arī ieskats rakstā par ātrajiem kredītiem ar parādsaistībām, lai saprastu, cik bīstami var būt aizņemties papildus, ja jau tā ir parādu slogs.
Izvēle ar skaitītāju rokās
Nav viena pareizā atbildes vai hipotekārais vai būvniecības kredīts ir labāks. Tas atkarīgs no tā, ko īsti vēlies un kādas ir tavas finansiālās iespējas. Tomēr, raugoties ar taupības un piesardzības acīm, jāatceras, ka katrs eiro, ko šodien aizņemies, nākotnē izmaksās vairāk.
Tāpēc, pirms parakstīt līgumu ar banku, paņem kalkulatoru, pieraksti visus iespējamos riskus un tikai tad pieņem lēmumu. Labāk kavēties ar sapņa īstenošanu, nekā pamosties ar nastu, kas gadiem spiež plecus.
