Jauni kredīti ar parādsaistībām un esošo saistību pārkārtošana var šķist līdzīgi risinājumi, tomēr to sekas budžetam ir ļoti atšķirīgas. Viens variants pievieno vēl vienu maksājumu, otrs cenšas sakārtot jau radušos slogu.
Salīdzinājumā svarīgākais nav solījums par ātru naudu, bet gan kopējā summa, kas būs jāatdod, ikmēneša maksājums un risks nokavēt kārtējo rēķinu. Ja budžetā jau ir parādi, katrs jauns līgums jāvērtē ar aizdomām, jo arī neliela iemaksa var kļūt par regulāru caurumu maciņā.
Divi risinājumi parādsaistībām
Vispirms jāatšķir naudas aizņemšanās no esošo maksājumu sakārtošanas. Šī atšķirība bieži nosaka, vai situācija kļūst pārskatāmāka vai tikai dārgāka.
Jauns kredīts ar parādiem
Jauns kredīts ar parādsaistībām nozīmē papildu aizdevumu laikā, kad jau ir nenomaksātas vai regulāri maksājamas saistības. To mēdz apsvērt neparedzētiem izdevumiem, rēķinu segšanai vai citu maksājumu aizlāpīšanai.
Šādā situācijā īpaši rūpīgi jāpārbauda, vai jaunais ikmēneša maksājums patiešām ietilpst budžetā. Ja aizdevums tiek ņemts, lai samaksātu par iepriekšējo aizdevumu, problēma nav pazudusi, jo tā tikai pārcelta uz nākamo maksājuma datumu.
Pirms pieteikšanās ir vērts uzrakstīt visus ienākumus, obligātos rēķinus un esošās kredītsaistības. Ja pēc tiem nepaliek droša rezerve pārtikai, transportam un neplānotiem tēriņiem, jauna kredīta iemaksa ir risks, nevis risinājums.
Saistību pārkārtošana
Saistību pārkārtošana paredz esošo kredītu vai parādu maksājumu sakārtošanu vienā pārskatāmākā plānā. Tās mērķis nav iegūt papildu naudu tēriņiem, bet samazināt haosu vairākos maksājumos un saprast, cik tieši mēnesī jāatvēl parādiem.
Šis variants var atvieglot budžeta plānošanu, ja vairākiem maksājumiem ir atšķirīgi datumi un summas. Tomēr zemāks ikmēneša maksājums ne vienmēr nozīmē lētāku risinājumu, jo garāks atmaksas termiņš var palielināt kopējo atdodamo summu.
Jāprasa pilna informācija par kopējo maksājumu, termiņu un iespējamām papildu izmaksām. Nedrīkst aprobežoties ar vienu patīkamu skaitli reklāmā, jo jāskatās, cik naudas no maciņa aizies līdz pēdējam maksājumam.
Ieguvumi un riski budžetam
.
Abos variantos galvenais jautājums ir vienkāršs, vai maksājums samazina spiedienu ilgtermiņā vai tikai dod dažas dārgas nedēļas miera. Taupīgs lēmums sākas ar skaitļiem, nevis steigu.
Jauna aizdevuma riski
Jauns kredīts var dot īslaicīgu iespēju segt neatliekamu izdevumu, taču tas palielina kopējo saistību apjomu. Jo vairāk maksājumu datumu un līgumu, jo vieglāk kaut ko palaist garām un samaksāt vairāk nekā sākotnēji plānots.
Īpaši bīstami ir aizņemties ikdienas patēriņam, piemēram, pārtikai, komunālajiem maksājumiem vai spontāniem pirkumiem. Šādi tēriņi jau ir beigušies, bet kredīta maksājums paliek, tādēļ nākamā mēneša budžets sākas ar mīnusu.
Ja ir risks pieņemt pārsteidzīgu lēmumu vai kļūt par krāpšanas upuri, noder vienotais pašaizlieguma risinājums. Atzīme par nevēlēšanos uzņemties jaunas kredītsaistības palīdz apturēt nevajadzīgu aizņemšanos, un to vēlāk var dzēst, kad finanšu situācija ir mierīgi izvērtēta.
Pārkārtošanas ierobežojumi
.
Saistību pārkārtošanas stiprā puse ir pārskatāmība, jo mazāk maksājumu var nozīmēt mazāku iespēju aizmirst termiņu. Vienots maksājums arī ļauj vieglāk plānot, cik liela summa jāatliek uzreiz pēc algas saņemšanas.
Taču pārkārtošana neatceļ parādu un neizlabo budžetu, kurā izdevumi regulāri pārsniedz ienākumus. Ja pēc maksājumu apvienošanas rodas sajūta, ka ir vairāk brīvas naudas, to nevajadzētu steigšus iztērēt, jo drošāk ir veidot mazu rezervi.
Jāuzmanās arī no situācijas, kurā vecās saistības tiek aizstātas ar garāku un dārgāku maksājumu. Pirms piekrist, salīdziniet kopējo atdodamo summu ar pašreizējo saistību kopējo atlikumu un paturiet rakstisku maksājumu plānu.
Izvēle pēc budžeta stāvokļa
Ja nepieciešama nauda vienreizējam, patiešām neatliekamam izdevumam un ikmēneša budžetā ir droša vieta jaunai iemaksai, jauns kredīts var būt apsverams tikai pēc ļoti rūpīgas izmaksu pārbaudes. Ja aizdevums vajadzīgs, lai nosegtu ikdienas tēriņus vai iepriekšējos parādus, tas ir signāls vispirms apstādināt jaunus izdevumus un pārskatīt budžetu.
Saistību pārkārtošana vairāk piemērota cilvēkam ar vairākiem esošiem maksājumiem, kurš vēlas skaidrību un paredzamību. Taču arī tad jāsalīdzina ne tikai mēneša iemaksa, bet pilnā cena līdz līguma beigām.
Drošākais nākamais solis ir pierakstīt visas saistības vienā sarakstā, atzīmēt maksājumu datumus un aprēķināt, cik naudas paliek pēc obligātajiem tēriņiem. Tikai pēc tam var vērtēt, vai kāds piedāvājums patiesi palīdz taupīt, nevis vienkārši dārgāk atliek problēmu uz vēlāku laiku.