Dzīve reizēm mūs iegrūž situācijās, kad uzkrājumi izkūp kā dūmi, un dažādi kredīti- ātrie, patēriņa, līzings vai kredītkarte sāk dzīvot savu dzīvi. Tad šķiet, ka kredītu apvienošana ir glābiņš, viens maksājums, zemāka procentu likme, mazāk galvassāpju.
Un patiesi, pareizi izvēloties, tā var būt laba stratēģija. Tomēr daudzi cilvēki, cerot uz brīnumlīdzekli, iekrīt tajā pašā lamatā, no kuras mēģina izkļūt.
Šajā rakstā apskatīsim biežākās kļūdas, ko cilvēki pieļauj, apvienojot kredītus, un kā no tām izvairīties, jo katrs cents ir svarīgs, vai ne?
Es tikai parakstīšu..
Cilvēki bieži domā, ka kredītu apvienošana ir vienkāršs mehānisms: apvieno esošos kredītus, maksā vienu rēķinu un dzīvo mierīgi. Taču līguma sīkumi bieži slēpj tieši tos “eiro”, kas vēlāk kļūst par lieliem izdevumiem.
Reāls piemērs:
Ilze apvienoja trīs kredītus vienā, cerot samazināt mēneša maksājumu. Līgums izskatījās nevainīgs “zemāka procentu likme” un “bez komisijas maksas”. Tikai pēc pāris mēnešiem viņa pamanīja, ka procenti tiek aprēķināti no jauna uz visu apvienoto summu, nevis atlikušā pamatsummas atlikuma. Rezultātā viņa samaksāja vairāk, nekā būtu bijis, ja turpinātu maksāt vecos kredītus atsevišķi.
Padoms:
Vienmēr izlasi līgumu līdz pēdējai rindiņai. Pārbaudi, vai procentu likme, komisijas, apdrošināšanas maksas un citas izmaksas kopā tiešām nozīmē ietaupījumu, nevis tikai vizuāli “skaistāku” ikmēneša maksājumu.
Neignorēt papildu izmaksas un “sīkos burtiņus”
Apvienojot kredītus, daudzi rēķinās tikai ar procentiem, bet aizmirst par papildu maksām: līguma noformēšanu, konta apkalpošanu, apdrošināšanu, pat par pārlieku “ātru apstrādi”.
Reāls piemērs:
Jānis apvienoja kredītus ar 9% likmi, domādams, ka tas ir lētāk nekā iepriekšējie 14%. Bet līgumā bija iekļauta vienreizēja komisija 250 € un ikmēneša konta apkalpošanas maksa 5 €. Galu galā, kopējās izmaksas nemaz nebija mazākas.
Padoms:
Izvērtē ne tikai procentu likmi, bet arī Gada procentu likmi (GPL). Tas ir reālais rādītājs, kas iekļauj visus maksājumus. Ja GPL nav skaidri norādīta, tas jau ir brīdinājuma signāls.
Apvieno kredītus ar reālu plānu
Kredītu apvienošana nav tikai tehniska darbība. Tā ir finanšu stratēģija. Ja cilvēks pēc kredītu apvienošanas turpina aizņemties, tad efekts ir nulle.
Reāls piemērs:
Līga apvienoja savus kredītus, samazinot maksājumu par 120 € mēnesī. Skaidrs ietaupījums! Taču pēc pāris mēnešiem viņa paņēma vēl vienu “mazo aizdevumu“, lai nosvinētu dzimšanas dienu. Tagad viņai atkal bija divi kredīti, un visa apvienošanas jēga pazuda.
Padoms:
Ja apvieno kredītus, aizliec sev aizņemties vēlreiz, vismaz līdz brīdim, kad esi atmaksājis lielāko daļu summas. Kredītu apvienošana strādā tikai tad, ja mainās arī tavi paradumi.
Banka vai nebanku iestāde?
Ne visas kredītu apvienošanas iespējas ir vienādas. Bankas bieži piedāvā zemākas procentu likmes, bet stingrākas prasības. Nebanku aizdevēji – vieglāku piekļuvi, bet augstāku kopējo izmaksu.
Reāls piemērs:
Andris apvienoja kredītus pie nebanku aizdevēja, jo banka viņu noraidīja. Viņš gan saņēma apvienojumu ātri, bet beigās samaksāja par apstrādi, apdrošināšanu un līguma pagarinājumu. Viņš secināja, ka lētākais variants sākumā bieži vien nav lētākais beigās.”
Padoms:
Salīdzini piedāvājumus no vairākām iestādēm. Pārbaudi, vai aizdevējs ir licencēts un uzraudzīts, un vai viņam ir pozitīvas atsauksmes. Piemēram, vari izmantot NetCredit salīdzināšanas rīku.
Kredītu apvienošana kā risinājums
Kredītu apvienošana var būt labs risinājums cilvēkiem ar vairākām parādsaistībām, kuri vēlas samazināt ikmēneša slogu un atgūt kontroli pār finansēm. Taču tikai tad, ja tiek izpildīti visi nosacījumi: rūpīga salīdzināšana, saprātīga procentu likme un apņēmība neuzkrāt jaunus parādus.
Netērē ietaupītos līdzekļus
Daudzi, apvienojot kredītus un samazinot maksājumu, uzskata, ka “tagad ir vairāk naudas”. Tā vietā, lai šo starpību iekrātu vai novirzītu parādu ātrākai atmaksai, viņi sāk tērēt vairāk.
Reāls piemērs:
Pēteris pēc kredītu apvienošanas sāka atļauties biežāk iedzert kafiju ārpus mājas un abonēt vēl vienu straumēšanas platformu. Pēc gada viņa “ietaupījums” bija pārvērties par nulli.
Padoms:
Iestatiet automātisku pārskaitījumu uz uzkrājumu kontu. Tie 30 vai 50 €, ko ietaupi no kredītu apvienošanas, patiesībā nav brīva nauda – tie ir tavi nākotnes drošības rezerves līdzekļi.
Kredītu apvienošana
Apvienot kredītus var būt gudrs solis, bet tikai tad, ja zināt, ko darāt. Šis nav risinājums, kas automātiski atbrīvos no parādiem. Tas ir rīks, kas ļauj pārvaldīt tos efektīvāk.
Atceries, katrs cents ir svarīgs, un taupība sākas nevis ar ierobežošanu, bet ar apdomīgumu. Pārbaudi, aprēķini un neuzticies tikai reklāmas saukļiem. Tavs maciņš tev par to pateiksies vēlāk.